DSR — Debt Service Ratio ▼
Nisbah komitmen bulanan berbanding pendapatan. Formula: jumlah ansuran ÷ pendapatan kasar × 100. Kebanyakan bank meluluskan pinjaman jika DSR selepas pinjaman baru kekal bawah 60–70%. Cara turunkan: langsaikan hutang kecil, gabung hutang mahal, atau panjangkan tempoh.
CCRIS & CTOS ▼
CCRIS ialah rekod Bank Negara — semua pinjaman & corak bayaran 12 bulan terakhir (0 = sempurna). CTOS pula syarikat pelaporan kredit swasta — merekod saman, kebankrapan, tunggakan. Bank semak kedua-duanya. Rekod CCRIS bersih 12 bulan berturut adalah kunci kelulusan semula.
SAA — Special Attention Account ▼
Akaun pinjaman yang ditandakan bank sebagai bermasalah (biasanya selepas tunggakan 3+ bulan). Tanda SAA menyukarkan sebarang pinjaman baru. Penyelesaian: berunding penjadualan semula (R&R) dengan bank, atau masuk program AKPK, dan pastikan tiada tunggakan baru.
AKPK & Program DMP ▼
Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit — agensi percuma di bawah Bank Negara. DMP menggabungkan hutang tak bercagar ke satu bayaran, kadar dikurangkan, tempoh sehingga 10 tahun. Semasa DMP: ditanda dalam CCRIS, tiada kredit baru — tetapi dilindungi daripada tindakan undang-undang bank peserta.
Snowball vs Avalanche ▼
Snowball: langsaikan baki terkecil dahulu — kemenangan cepat membina motivasi. Avalanche: langsaikan kadar tertinggi dahulu — jimat faedah paling banyak. Kedua-duanya guna prinsip rollover: bayaran hutang yang selesai disalurkan ke hutang seterusnya.
Refinance & Cash Out ▼
Menukar pinjaman rumah lama kepada baru — untuk kadar lebih rendah, tempoh baru, atau mengeluarkan tunai. Cash out maks = (nilai pasaran × margin pembiayaan) − baki pinjaman. Kos: guaman, duti setem, penilaian (± 2–3%). Kadar rumah jauh lebih murah dari kad kredit — sebab itu refinance ialah alat konsolidasi paling berkuasa bagi pemilik rumah.
MRTA vs MLTT ▼
MRTA/MRTT: perlindungan menurun ikut baki pinjaman, terikat pada bank. MLTA/MLTT: perlindungan kekal rata, milik klien, boleh dibawa jika refinance, ada nilai tunai, dan lebihan pampasan diserahkan kepada waris — bukan hanya melangsaikan bank.
Faraid, Hibah & Penamaan ▼
Tanpa perancangan, aset si mati Muslim dibahagikan mengikut faraid selepas proses pusaka (aset dibekukan sementara itu). Hibah: manfaat takaful dengan hibah bersyarat dibayar terus kepada penerima, tidak menjadi harta pusaka. Penamaan KWSP melantik penama (wasi bagi Muslim). Hibah Amanah ASNB memindahkan hak milik ASB terus kepada penerima.
Kebankrapan & Pelepasan ▼
Boleh diisytiharkan atas hutang RM100,000+. Bankrap: sekatan perjalanan, jawatan pengarah, kredit baru. Jalan keluar: pelepasan otomatik selepas 3 tahun (syarat dipenuhi), sijil KPI, atau pembatalan jika hutang dilangsai. Selepas pelepasan: bina semula dari kosong — simpanan tetap, kad bercagar, konsistensi.